Calculele ASF: De ce tarifele RCA ar fi trebuit să fie cu 40% mai scumpe

Într-un document semnat de Nicu Marcu, președintele ASF, se explică motivele pentru care tarifele de referință RCA pentru 2023 ar fi trebuit să crească cu până la 40% față de anul trecut pentru toate categoriile de vârstă și toate capacitățile cilindrice.

Proprietarii de mașini ar fi trebuit să plătească și cu 40% mai mult față de anul trecut pentru polițele RCA, însă ASF a decis plafonarea tarifelor. Autoritatea de Supraveghere Financiară a publicat în luna martie tarifele de referință pentru 2023 și, comparativ cu februarie 2022, document unde s-a văzut o creștere semnificativă pentru toate capacitățile cilindrice și toate categoriile de vârstă. Ulterior, a intrat în vigoare proiectul ASF de plafonare a prețurilor polițelor RCA la nivelul din 28 februarie 2023.

Într-un document semnat de Nicu Marcu, președintele ASF, se explică motivele pentru care tarifele de referință RCA pentru 2023 ar fi trebuit să crească cu până la 40% față de anul trecut pentru toate categoriile de vârstă și toate capacitățile cilindrice.

Tariful de referință se calculează semestrial de către o societate cu expertiză recunoscută în domeniu, contractată de către ASF, după formula prevăzută la art. 2 pct. 24 din Legea 132/2017:

T. ref = PR x (1+IBNR) x (1+f)t x (1+i)t / (1-Ch-P) x (1-BM), în care:

PR = prima de risc = dauna medie (Dm) x frecvenţa medie (Fm), rezultate pe baza datelor statistice;
IBNR = factorul de încărcare aferent rezervei de daune întâmplate, dar neavizate sau insuficient avizate;
f = rata anuală de modificare a frecvenţei daunei, pe baza datelor statistice;
i = rata anuală de modificare a inflaţiei (severităţii) daunelor, pe baza datelor statistice;
t = diferenţa în ani dintre data medie de apariţie a daunelor din perioada de aplicare a tarifului de referinţă şi data medie de apariţie a daunelor din perioada de analiză;
Ch = cheltuielile asigurătorului determinate la valoare medie exprimat ca procent din prima brută;
P = marja de profit exprimată ca procent din prima brută;
BM = încărcare datorită aplicării sistemului bonus-malus;
Dm şi Fm sunt factori raportaţi la ultimii 5 ani.

Tariful de referință este orientativ, acesta nefiind obligatoriu a fi aplicat de către asiguratorii RCA, iar ASF nu dispune de competențele legale în vederea stabilirii sau impunerii anumitor tarife care să fie practicate de către aceștia.

Tariful de referință a fost calculat conform formulei de mai sus pe baza datelor statistice referitoare la piața asigurărilor RCA, utilizând date istorice referitoare la polițele de asigurare și daunele aferente, de la toate societățile de asigurare autorizate și reglementate de ASF și de la sucursalele care au desfășurat activitate pe teritoriul României în baza dreptului de stabilire, care au practicat asigurări RCA în perioada de referință. Perioada de referință pentru datele istorice utilizate în determinarea primei de risc de referință, a factorilor de încărcare și a tarifului de referință (sau prima brută de referință) este reprezentată de ultimii 5 ani de eveniment anteriori datei de referință, în speță perioada 1 iulie 2017 – 30 iunie 2022.

Principalele aspecte identificate în procesul de determinare a tarifelor de referință au fost următoarele:

– Frecvența daunelor a înregistrat variații minore pentru majoritatea categoriilor de vehicule (de exemplu, +2% pentru Autoturisme deținute de persoane fizice (PF), -0,1% pentru Autoturisme deținute de persoane juridice (PJ), -0,4% pentru Autovehicule transport bunuri PF și – 1,4% pentru Autovehicule transport bunuri PJ) pentru întreaga perioadă de referință (01.07.2017-30.06.2022) prin comparație cu frecvența aferentă exercițiului precedent (01.01.2017 – 31.12.2021).

– Severitatea daunelor (dauna medie) pentru întreaga perioadă de referință a crescut față de exercițiul precedent pentru majoritatea categoriilor de vehicule (de exemplu, aproximativ 1,6% pentru Autoturisme PF, aproximativ 3,1% pentru Autoturisme PJ, aproximativ 2,2%% pentru Autovehicule transport bunuri PF) în timp ce pentru Autovehicule transport bunuri PJ dauna medie a înregistrat o scădere nesemnificativă de 0,2%)

– Factorul de încărcare aferent rezervei de daune întâmplate dar neavizate (IBNR) a crescut semnificativ de la 16% la 20,3% la nivelul întregii piețe RCA aferent ultimelor 5 ani de accident anterior datei de referință 30.06.2022. Societatea City Insurance a fost exclusă din calculul factorului IBNR pentru a nu distorsiona factorii de dezvoltare ca urmare a procesului diferit de instrumentare a daunelor prin Fondul de Garantare a Asiguraților.

– Factorul de inflație a daunelor a crescut semnificativ de la 15,7% la 20,8% datorită creșterii severității daunelor previzionate pentru perioada de aplicare a tarifului de referință.

– Factorul Bonus-Malus a fost calculat separat pentru asigurați persoane fizice și persoane juridice, respectiv pe categorii de vehicule și a înregistrat variații nesemnificative față de exercițiul de calcul anterior, astfel: scădere de la 32,5% la 32,3% pentru Autoturisme PF, scădere de la 17,4% la 16,6% pentru Autoturisme PJ, scădere de la 34% la 33,9% pentru Autovehicule transport bunuri PF, scădere de la 17,8% la 17% pentru Autovehicule transport bunuri PJ, respectiv scădere de la 35,4% la 35% pentru Alte categorii de vehicule PF și scădere de la 199,2 la 18,8% pentru Alte categorii PJ.

– Factorul de încărcare privind cheltuielile de achiziție și administrare a crescut de la 25% din prima brută de referință, stabilit la nivelul procentului maxim prevăzut de la legislația în vigoare în perioada efectuării calculului precedent, la 27,4%. Factorul de încărcare privind cheltuielile de achiziție și administrare a fost calculat pe baza cheltuielilor efective înregistrate de asiguratorii RCA supravegheați și autorizați de ASF în perioada 01.01.2022-30.09.2022, luând în considerare și tendințele inflaționiste în ceea ce privește cheltuielile administrative viitoare.

– Prima brută de referință a crescut comparativ cu exercițiul anterior de calcul pentru toate categoriile tarifare. Pentru categoria Autoturisme PF tariful de referință a crescut în medie cu aproximativ 15,3%, +15,4% pentru Autoturisme PJ, +17,2% pentru Autovehicule transport persoane PF/PJ, +14% pentru Autovehicule transport bunuri PF, +9,8% pentru Autovehicule transport bunuri PJ, în cazul Camioanelor de peste 16 tone PJ creșterea fiind de 6,7%, de la 8.240 lei la 8.794 lei.

Creșterea tarifului de referință RCA publicat de ASF în dată de 07.03.2023 față de cel publicat în luna august 2022 pentru toate categoriile de vehicule a fost determinată, în principal, de creșterea factorilor de încărcare corespunzători rezervei de daună întâmplate dar neavizate sau insuficient avizate IBNR (de la 16% la 20,3%), inflației daunelor (de la 15,7% la 20,8%), precum și a cheltuielilor de achiziție și administrare (de la 25% la 27,4%), și într-o măsură mai mică de evoluția frecvenței și severității daunelor.

Conform art. 11 alin. (1) din Norma ASF nr. 20/2017 privind asigurările auto din România, cu modificările și completările ulterioare, ”Asiguratorii RCA stabilesc tarifele de primă pe segmente de riscuri omogene, pe perioade de n an, calculate pe principii actuariale general acceptate, pentru limitele de despăgubire stabilite în baza prevederilor art. 12”. Tarifele pot să crească pentru un asigurat care nu a înregistrat daune în ultimul an de asigurare în situație în care reducerea care i s-a acordat ca urmare a promovării într-o clasă de bonus-malus superioară este mai mică decât creșterea tarifului calculat ca urmare a unor factori precum creșterea frecvenței sau severității daunelor aferentă segmentului de riscuri omogene în care este încadrat sau creșterea estimării privind inflația daunelor, lista nefiind exhaustivă.