BNR pregăteşte o lege prin care să preia atribuţiile ANPC

Dacă iniţiativa va fi adoptată de Parlament, nicio instituţie nu va putea obliga BNR să controleze băncile care practică politici înşelătoare.

În contextul în care Autoritatea Naţionalã pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) a sancţionat recent 19 bănci pentru practici comerciale înşelătoare în privinţa contractelor de creditare pe termen mediu şi lung, Banca Naţionalã a României a elaborat o serie de propuneri de ordin legislativ prin care sã îi fie alocate competenţe privind protecţia consumatorilor de produse şi servicii financiar-bancare. Practic, prin acest demers se intenţioneazã preluarea de cãtre BNR a atribuţiilor ANPC în ceea ce priveşte produsele şi serviciile financiar-bancare furnizate de cãtre instituţiile din aria sa de competenţã. Dacã o asemenea iniţiativã s-ar concretiza, orice inacţiune a BNR faţã de bãncile care practicã politici înşelãtoare nu va putea fi combãtutã, deoarece orice intervenţie va fi perceputã ca o restrângere a independenţei BNR şi va putea atrage o procedurã de infrigement împotriva României.

În proiectul de lege ce urmeazã a fi înaintat Parlamentului, BNR precizeazã faptul cã modificarea preluarea de cãtre BNR a atribuţiilor ANPC nu va modifica pe fond conţinutul sau modul de exercitare a respectivelor competenţe pe care le deţine acum ANPC. Cu toate acestea, conform unor documente aflate pe masa BNR, propunerile vizeazã inclusiv preluarea unor atribuţii ale ANPC aferente aplicãrii Legii nr. 258/2017 privind comparabilitatea comisioanelor aferente conturilor de plăți, schimbarea conturilor de plăți și accesul la conturile de plăți cu servicii de bază.

„Prin propunerea legislativã pentru modificarea şi completarea unor acte normative privind incluziunea financiarã, susţinem preluarea (n.r. – de la ANPC) de cãtre banca centralã a unor competenţe privind protecţia consumatorilor de produse şi servicii financiar-bancare prin modificarea în ansamblu a legislaţiei, modificãrile urmând a fi comunicate iniţiatorului legislativ, şi nu prin adoptarea unor amendamente izolate, care nu rãspund necesitãţii de a aborda unitar domeniul de reglementare aferent produselor şi serviciilor financiar-bancare furnizate de entitãţile aflate în aria sa de competenţã”, a comunicat BNR Parlamentului.

Din punct de vedere practic, preluarea atribuţiilor ANPC de cãtre BNR ar însemna cã banca centralã ar trebui sã protejeze consumatorii de produse şi servicii financiar-bancare de politicile înşelãtoare practicate de bãnci, precum creșterea exageratã a ratelor (și, ca atare, gradului de îndatorare a unui client) față de momentul contractării creditului, ori creșterea nejustificatã a dobânzii aplicate pentru rambursarea creditului, comparativ cu prevederile contractuale.

• Bãncile sancționate cã prejudiciau clienţii au fãcut front comun împotriva ANPC

Urmare a controalelor ANPC, bãncile din România au fãcut front comun și au contestat în instanță amenzile primite de la ANPC, susţinând cã acţiunile ANPC care au vizat  încetarea practicilor înșelătoare și incorecte practicate de mai multe bãnci în cazul contractelor de credit reprezintã un act de defăimare a instituțiilor de credit şi un abuz.

”Comunitatea bancară ana­li­zează toate pârghiile legale pentru co­rectarea acestei nedreptăţi şi tra­gerea la răspundere a celor responsabili pentru prejudiciile grave de imagine aduse sectorului bancar. Defăimarea instituţiilor de credit prin afirmaţii eronate şi calomnioase re­prezintă un abuz şi apreciem că acest tip de retorică nu poate să fie to­lerat în spaţiul public. În acest context, considerăm necesar ca in­sti­tuţiile ierarhice superioare să inter­vină cu celeritate”, au declarat reprezentanții Asociației Române a Băncilor, dupã acţiunile ANPC.  

Interesant este cã în urma controalelor ANPC, Consiliul Concurenţei a anunţat cã a demarat propria investigație în domeniul bancar pentru suspiciunea că 10 bănci au trucat ROBOR-ul, dar şi pentru practici înșelătoare privind calculul dobânzilor.

Decizia Consiliului Concureţei de a demara o investigaţie privind trucarea ROBOR survine tot în urma controalelor ANPC efectuate la bãnci, acţiune în urma cãreia preşedintele ANPC, Horia Constantinescu, sugera cã ROBOR a evoluat de la aproximativ 0,16% în jurul cifrei de 7%, ca urmare a unor înţelegeri fãcute de cãtre bãnci.

Reamintim cã în urma controalelor efectuate la mai multe bãnci, ANPC a identificat o serie de fapte contravenționale, respectiv practici comerciale înșelătoare cu privire la modul de calcul al ratelor, prin aceea cã, pe graficul de rambursare rata era compusă, în primii ani, dintr-un procent de 25% din soldul principal de rambursat și altul de 75 % dobândă, ceea ce înseamnã cã prin aceasta modalitate de calcul, consumatorii plăteau preponderent dobândă.

·        Dacã preia atribuţiile ANPC, BNR nu va putea fi obligatã sã demareze controale la bãncile care practicã politici înşelãtoare

Conform legislaţiei naţionale (Legea nr. 312/2004), Banca Naţională a României este o instituţie publică independentă, ale cãror organe de conducere, în îndeplinirea atribuţiilor, nu vor solicita sau primi instrucţiuni de la autorităţile publice sau de la orice altă instituţie sau autoritate.

Mai mult, regula conform cãreia BNR nu poate primi instrucţiuni de la autorităţile publice sau de la orice altă instituţie sau autoritate este reglementat şi de art. 130 din Tratatul privind funcţionarea Uniunii Europene.

Ca atare, bucurându-se de independenţã, odatã cu preluarea de cãtre BNR a atribuţiilor ANPC, orice inacţiune a acesteia în sensul protecţiei consumatorilor de produse şi servicii financiar – bancare nu va putea fi sancţionatã. Aceasta deoarece orice cerere din partea oricãrei instituţii publice care sã condamne o potenţialã inacţiune a BNR în vederea protejãrii consumatorilor bancari, ori vreo instrucţiune privind luarea unei poziţii privind protecţia consumatorilor bancari ar fi catalogatã drept o restrângere a independenţei BNR ce poate fi urmată de sancţiuni ale Uniunii Europene, având în vedere încălcarea prevederilor Tratatului privind funcţionarea UE. Mai mult, orice instrucţiune datã BNR de cãtre vreo autoritate publicã sau instituţie în sensul luãrii vreunei decizii de sancţionare a unei bãnci care practicã politici înşelãtoare poate atrage declanşarea procedurii de infringement împotriva României, în baza art. 258 din Tratatul privind funcţionarea UE.