Ce se întâmplă cu creditele după deces: poți să moștenești doar averea fără datorii?

O persoană poate lăsa moștenire atât bunuri cât și datorii. Însă, în unele cazuri, o poliță de asigurare de viață poate acoperi o parte din datoriile rămase, însă procesul de revendicare a acestor beneficii poate fi complex și îndelungat.

Daniela Dragnea, expert în servicii financiare, explică detaliat pentru Wall Street ce se întâmplă cu creditele persoanelor decedate și cum se poate folosi asigurarea de viață.

Pașii pentru utilizarea asigurării de viață în cazul unui credit

1. Notificarea decesului: Primul pas este notificarea asigurătorului despre deces, urmată de deschiderea dosarului de daună.
2. Verificarea condițiilor de activare a poliței: Asigurătorul analizează condițiile de activare a poliței, cauzele decesului și procentul de despăgubire. În funcție de cauza decesului, polița poate să nu fie activată.
3. Plata asigurătorului: În cazul în care polița este activată, asigurătorul va achita integral sau parțial datoria, conform clauzelor specificate.
4. Rambursarea creditului: Banca deduce suma plătită de asigurător din debitul rămas, ceea ce poate duce la rambursarea parțială sau integrală a creditului.

În cazul creditelor de nevoi personale, băncile evaluează situația și decid dacă creditul neplătit poate fi trecut pe pierdere (write-off) după ce toate acțiunile de recuperare eșuează.

Citește și: Iluzia celor mai ,,ieftine” credite pentru locuințe. România, dobânzi de 8,16%, UE 2,5%, pe an

Ce se întâmplă cu creditele persoanelor decedate

Există mai multe scenarii frecvente:

1. Familia achită creditul: De cele mai multe ori, familia sau apropiații achită creditul în semn de respect pentru persoana decedată.
2. Întârzierea plății: În unele cazuri, creditul ajunge în întârziere, iar banca nu este informată imediat despre deces, ceea ce poate duce la cesionarea creditului către agenții de colectare.
3. Executare silită: Dacă decesul este identificat în timpul unei proceduri de executare silită, aceasta se suspendă și se continuă identificarea moștenitorilor.

„Mai există situații în care evenimentul de deces este identificat în momentul în care creditul ajunge în situația de întârziere și este plasat în executare silită. În aceste cazuri, executorii agreează cu creditorii continuarea identificării moștenitorilor.

În cele mai multe cazuri, dacă creditul are atașată și o ipotecă, asigurarea nu există sau nu este eligibilă, se continuă procesul de identificare a moștenitorilor. Majoritatea creditelor de nevoi personale nu au atașată o asigurare de viață. Pentru creditele imobiliare cu ipotecă, această asigurare este un element obligatoriu și specific produsului”, explică expertul financiar pentru sursa citată.

Ce se întâmplă dacă nu există moștenitori legali?

Există situații în care persoana decedată nu are moștenitori legali sau testamentari. În această situație, averea și datoriile sale intră în patrimoniul statului. Statul devine responsabil pentru datoriile defunctului în limita bunurilor moștenite.

„Dacă nu sunt moştenitori legali sau testamentari, moştenirea este vacantă. Dacă prin legat s-a atribuit numai o parte a moştenirii şi nu există moştenitori legali ori vocaţia acestora a fost restrânsă ca efect al testamentului lăsat de defunct, partea din moştenire rămasă neatribuită este vacantă”, conform Articolului 1135 din Codul Civil.

Aceste procese pot fi complexe și consumatoare de timp, iar în multe cazuri, valorificarea asigurării de viață poate fi o soluție, dar nu una garantată.