Compania fintech care a lăsat mii de oameni fără economii: 90 de milioane de dolari au dispărut

În mai 2023, o prăbușire financiară dramatică a lăsat mii de americani fără acces la economiile lor, punând sub semnul întrebării securitatea platformelor fintech și a aplicațiilor bancare neautorizate.

Falimentul companiei Synapse, un intermediar fintech crucial pentru aplicații bancare precum Yotta și Juno, a afectat direct peste 100.000 de utilizatori din Statele Unite, care au văzut cum economiile lor se evaporau aproape complet, scrie The Independent.

Un haos financiar imprevizibil

La baza acestui scandal financiar stă o criză de proporții care a implicat o sumă impresionantă: aproximativ 265 de milioane de dolari, bani care au fost blocați după falimentul Synapse. Din această sumă, aproximativ 90 de milioane de dolari rămân încă necontabilizați, lăsând utilizatorii complet pierduți în fața unei realități financiare crunte.

Kayla Morris, o fostă profesoară din Texas, este una dintre victimele acestui colaps. Ea și soțul său vânduseră casa în 2023 și au depus aproape 282.000 de dolari într-o aplicație fintech numită Yotta, care promitea siguranța și creșterea economiilor într-un mod mai accesibil și „gamificat”. După falimentul Synapse, Morris a fost informată de Evolve Bank & Trust că va primi doar 500 de dolari din suma de aproape 280.000 de dolari pe care o depusese. „Ne-am simțit trădați. E devastator să vezi cum economiile pentru un viitor mai bun se topesc în fața ochilor tăi”, a declarat Kayla într-o audiență publică, citată de CNBC.

08:00, 29.11.2024 • OPINII

Suveranismul: între retorică și faliment economic

19:34, 22.11.2024 • ECONOMIE

CEO-ul producătorului de baterii Northvolt a demisionat, după ce compania a cerut falimentul

La fel ca ea, și alți clienți s-au văzut în aceeași situație. Zach Jacobs, un alt client al aplicației Yotta, a declarat că din economiile sale de aproape 95.000 de dolari a primit doar 130 de dolari înapoi. „Este ca și cum nu am fi existat niciodată pentru aceștia. Am depozitat bani într-un loc sigur, iar acum tot ce am sunt promisiuni și frustrare”, a spus Jacobs într-un interviu acordat mass-mediei locale.

Ce a dus la falimentul Synapse?

Pentru a înțelege dimensiunea acestui colaps financiar, este important să se cunoască rolul crucial pe care l-a jucat Synapse în infrastructura fintech. Fondată în 2014 și susținută de firma de capital de risc Andreessen Horowitz, Synapse avea un obiectiv clar: să devină un intermediar între companiile fintech și băncile tradiționale, oferind acestora un sistem de gestionare a fondurilor, fără a deține licențe bancare proprii. Acest model a fost atractiv pentru aplicațiile bancare inovative, dar fără reglementări bancare, precum Yotta și Juno, care au apelat la serviciile Synapse pentru a le permite să ofere produse financiare clienților.

Synapse îndeplinea rolul de a gestiona registrele contabile și evidențele financiare ale acestor platforme. Prin urmare, dacă Synapse ar fi funcționat corect, utilizatorii aplicațiilor fintech nu ar fi avut de suferit. Însă, în aprilie 2023, compania a intrat în faliment, iar băncile partenere nu au mai avut acces la informațiile critice necesare pentru a înțelege cine avea ce sume depuse.

„Falimentul Synapse a lăsat o mare parte din banii clienților neidentificați, iar băncile partenere nu au putut să își îndeplinească obligațiile față de clienți din cauza problemelor de gestionare a registrelor contabile”, a explicat un avocat din cadrul procesului colectiv aflat pe rol. „Aceste probleme nu sunt doar tehnice, ci și legale, pentru că utilizatorii nu știu nici măcar cui ar trebui să se adreseze pentru a recupera fondurile lor.”

Ce înseamnă această criză pentru platformele fintech?

Companiile fintech care nu dețin licențe bancare sunt de obicei protejate doar parțial în fața falimentelor, spre deosebire de băncile tradiționale, care beneficiază de protecția oferită de FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation). Conform legislației, băncile comerciale sunt protejate de FDIC, care asigură până la 250.000 de dolari per depozitar, în cazul unui faliment bancar. În schimb, platformele fintech, cum ar fi Yotta și Juno, nu au această protecție directă și depind de parteneriatele cu bănci tradiționale pentru a oferi protecție utilizatorilor.

„Pentru fintech-uri care nu au licență bancară, a fi nevoit să depindă de un intermediar pentru gestionarea fondurilor înseamnă riscuri imense”, a comentat un expert în drept bancar. „Atunci când acești intermediari falimentează, utilizatorii sunt lăsați complet vulnerabili.”

În urma crizei, a fost propusă o reglementare nouă de către FDIC, menită să asigure o mai bună transparență și acces direct la registrele financiare, chiar și atunci când acestea sunt gestionate de terți. Aceasta include cerința ca băncile să păstreze „acces continuu și neîntrerupt” la registrele de tranzacții gestionate de platformele fintech.

Procesul colectiv și perspectivele pentru utilizatori

Ca urmare a acestei situații, utilizatorii afectați au inițiat un proces colectiv împotriva băncilor partenere ale Synapse, cum ar fi American Bank, AMG National Trust, Lineage Bank și Evolve Bank & Trust. Procesul a fost intentat în noiembrie 2023 și pune accent pe acuzațiile de „gestionare defectuoasă” a fondurilor depozitate de clienți.

„Băncile partenere ale Synapse nu au reușit să păstreze siguranța fondurilor clienților, iar acest lucru a dus la pierderi financiare semnificative. Este un abuz al încrederii, iar victimele trebuie să primească compensații adecvate”, se arată în plângerea depusă de avocații clienților.

În ciuda faptului că Evolve Bank & Trust a anunțat că va începe rambursarea a 46 de milioane de dolari utilizatorilor, mulți dintre aceștia au raportat sume derizorii primite ca despăgubire. De exemplu, unii clienți care au avut depozite de peste 10.000 de dolari au primit doar câțiva dolari înapoi. „Este un dezastru. Nu știu ce să cred, pentru că acești bani nu sunt ai lor, sunt ai noștri, iar acum nu putem face nimic pentru a-i recupera”, a declarat unul dintre clienți, care a primit doar 0,84 dolari dintr-o sumă de 10.000 de dolari.

Provocările de reglementare și încrederea consumatorilor

Criza Synapse ridică întrebări serioase cu privire la reglementările actuale și la protecția oferită consumatorilor care aleg să economisească sau să investească prin platformele fintech. Chiar dacă falimentul Synapse este un caz extrem, el nu este singurul. În trecut, au mai existat probleme legate de transparența și gestionarea fondurilor pe platformele fintech.

„Este esențial ca autoritățile de reglementare să intervină cu măsuri mai stricte, astfel încât utilizatorii să fie protejați atunci când își depun economiile într-o aplicație sau platformă care nu este o bancă tradițională”, a spus un expert financiar.

În prezent, utilizatorii care au suferit pierderi financiare semnificative după falimentul Synapse așteaptă cu nerăbdare finalizarea procesului colectiv și speră ca autoritățile să introducă reglementări care să prevină pe viitor astfel de tragedii financiare.