Cum să primești cele mai mici dobânzi la creditele de nevoi personale

Marea majoritate a băncilor își plasează dobânzile la creditele de consum într-un interval mai mare de zece procente între cea mai bună și cea mai slabă ofertă. Aflați mai jos care sunt condițiile pentru a obține dobânzile minime.

Ofertele băncilor pentru creditele de consum presupun în general dobânzi fixe dar iar atractivitatea acestora e dată de o sumă de factori-mărimea sumei solicitate, existența sau nu a unei asigurări de viață/șomaj, încasarea sau nu a veniturilor în cont, existența sau nu a unei refinățări, etc.

• De exemplu, dobânda la creditul de nevoi personale Expresso online de la BRD este cuprinsă între 5,9% și 18,59%.
• Pentru creditul de nevoi personale cu virare venit Banca Transilvania percepe o dobândă cuprinsă între 6,5% și 17,2%.
• Creditul de nevoi personale George standard de la BCR are o dobândă cuprinsă între 8,49% și 20,99%.
• Creditul de nevoi personale cu virare venit de la Intesa Sanpaolo Bank are o dobândă cuprinsă între 8,77 și 16,99%.

Întrebarea pe care foarte mulți și-o pun este cum să facă să obțină dobânda cea mai mică sau măcar o ofertă în apropierea acesteia în condițiile în care între cea mai mică dobândă și cea mai mare dobândă diferența e uneori de peste 10 procente.

Cât cântăresc virarea veniturilor în cont, asigurarea și refinanțarea unei împrumut de la altă bancă?

Vestea proastă este că virarea veniturilor în cont, refinanțarea externă (băncile recompensează mai bine refinanțarea împrumuturilor de la altă bancă decât pe cele interne, care urmăresc obținerea unor condiții mai bune de creditare decât cele inițiale) sau asigurarea, chiar și cumulate nu scad cu un număr prea mare de procente dobânda creditului.

Cel mai bine ne dăm seama de acest lucru urmărind chiar precizările băncilor.

Astfel, pe site-ul BCR, în secțiunea destinată creditului de consum George, se precizează că „poți obține o dobândă fixă cuprinsă între 6,49% și 18,99%, deoarece ai reducere la dobândă, când optezi pentru: salariu sau pensie încasate la BCR (1 pp), salariu sau pensie încasate la BCR și refinanțare credit de la alte bănci (1,5 pp), și alegi opțiunea de asigurare (care îți oferă protecție extinsă pentru situații neprevăzute) achiziționată prin intermediul BCR (0,50 pp)”.

Cu alte cuvinte, în loc să ai o dobândă cuprinsă între 8,49% și 20,99%, poți primi una între 6,49% și 18,99% dacă primești salariul în cont, refinanțezi un împrumut de la altă bancă și ai și asigurare, deci toate aceste avantaje cumulate nu generează decât o reducere de 2 puncte procentuale la dobânda împrumutului.

Asta nu răspunde însă la întrebarea cum facem să obținem dobânda minimă sau cât mai apropiată de acest nivel din oferta băncii.

Cât cântărește mărimea sumei împrumutate?

Pentru a vedea cum se poate obține cea mai mică dobândă vom lua ca reper oferta ING Bank în cazul creditului Personal, unde se afișează transparent costurile în funcție de valoarea sumelor solicitate.

Astfel, un credit standard, fără încasare de venituri și fără asigurare de viață are o dobândă de 15,49% pentru o sumă solicitată de sub 20.000 lei, o dobândă de 12,49% dacă suma este cuprinsă între 20.000 lei și 50.000 lei, 10,49% pentru sume între 50.000 și 90.000 lei și 8,49% pentru sume ce depășesc 90.000 lei.

Cu alte cuvinte, cumularea veniturilor recurente cu asigurările și refinanțarea nu reușesc de genereze decât o reducere de 2 puncte procentuale la dobândă precum în exemplul BCR dar la ING o creștere a sumei împrumutate de la mai puțin de 20.000 lei la peste 90.000 lei generează o scădere a dobânzii la creditele de consum cu 7 puncte procentuale, de la 15,49% la 8,49%.

De altfel, și în cazul ING cumularea veniturilor recurente cu existența unei asigurări de viață și o refinanțare externă presupune costuri mai mici. Pe aceleași tranșe de venituri de mai sus, dobânda în acest caz începe de la 12,99% (suma sub 20.000 lei) și scade la 9,99 (20.000-50.000 lei), 8,99 (50.000-90.000 lei) și poate fi chiar 5,99% la sume de peste 90.000 lei.

În concluzie, pentru a obține o dobândă foarte mică la un credit de nevoi personale avem nevoie de o sumă aprobată foarte mare pentru respectivul împrumut.

De ce nu un card cu plata în rate fără dobândă în loc de creditul de consum de valoare mică?

Cum am văzut mai sus, cine solicită de la bancă un credit de consum de valoare mică poate plăti de peste două ori mai mult decât în cazul aceluiași tip de împrumut dacă suma solicitată este considerabilă.

Or, vestea bună aici este că se poate obține un împrumut de valoarea mică, de sub 20.000 lei, chiar și…gratis, tot de la bancă.

Cum mulți români folosesc creditele de nevoi personale pentru achiziții de aparatură electrocasnică și mobilă, aceleași cumpărături ar putea fi acoperite prin sistemul de rate fără dobândă aferent cardurilor de credit și unor carduri de debit prin magazinele partenere.

Frecvent vorbim de 6-12 rate fără dobândă de la marii retaileri și tot ce trebuie făcut apoi este să achitați disciplinați ratele (altfel, dobânzile și comisioanele penalizatoare pot fi piperate).

Dar, cum alternativa este să plătiți la bancă dobânzi de peste 20% pe an la un credit de nevoi personale, mulți vor considera că achizițiile în rate fără dobândă merită efortul.

Este inutil de precizat că alternativa creditelor de valori mici și pe termene scurte, percepute pe zi, de la IFN-urile cu dobânzi cămătărești ar fi de evitat de toate persoanele cu venituri transparente, care pot colabora cu o bancă.