Rambursarea anticipată a creditului, păcăleală bancară, cu acte în regulă

Ajunși în pragul exasperării, din cauza rambursării, tot mai greu, a creditelor către bănci, datornicii acceptă să facă orice, numai să nu fie executați silit de creditori.

Băncile comerciale, ,,lupi în blană de oaie”, îi încântă pe datornici, cu tot felul de oferte, care, vezi Doamne, îi pot salva de la prăbușire financiară.

,,Tembeliziunile” inundă piața cu publicitate mincinoasă, plătită generos de bănci, cum că refinanțarea creditului este un colac de salvare.

De fapt, aceasta este o păcăleală patentată, avertizează experții.

Fața nevăzută a rambursării anticipate a creditelor are multe capcane, și riscuri, pe care clientul nu le înțelege, iar băncile, pline de parșivenie, ,,uită” să le prezinte.

Deși mulți români încearcă să își ramburseze anticipat creditele, analiștii avertizează că această metodă nu este întotdeauna cea mai inteligentă metodă de utilizare a banilor – și nu te scapă de datorii.

Ce plată anticipată poți face, de exemplu, la un credit imobiliar de 150.000 de euro ? Ce anticipare este asta, căci dacă aveai 150.000 de euro, nu mai făceai credit la bancă.

„Există o chestiune la creditare, pe care foarte puțină lume o înțelege, dar pe care eu vreau să o explic. În momentul în care oamenii spun că vor să facă o plată anticipată, poate fi OK, dar nu este cea mai inteligentă metodă de a utiliza banii. Cu alte cuvinte, dacă ești neliniștit cu privire la faptul că ai credit, nu poți dormi noaptea, poți depune eforturi pentru a achita anticipat creditul. Dacă vrei să faci asta, cel mai inteligent este să plătești anticipat cu scăderea perioadei. Mergi la bancă și spui că vrei să faci lună de lună o plată cu scăderea perioadei. Banca nu te poate refuza, este dat prin lege, este obligată. De ce așa? Pentru că în acest fel scădem cel mai mult dobânda”, arată un expert financiar.

Majoritatea oamenilor se duc la bancă și spun că vor să facă o plată anticipată prin scăderea perioadei, se uită la scadențar și văd că au achitat 1.000 de lei în plus și poate au economisit din dobândă 3.000 de lei. Și li se pare formidabil, de trei ori randament? Este enorm! De fapt, este o păcăleală. De ce? Clientul nu a obținut de trei ori un randament și continuă să plătească acest credit timp de 20 de ani.

Pentru a înțelege adevăratul câștig, situație greu de crezut că este accesibilă tuturor, trebuie aplicată o metodă de calcul numită „discounted cash flow technique”, adică aducerea în prezent a valorii economiilor realizate pe viitor.

Degeaba crede creditatul că a economisit 3.000 de lei în prezent, când, de fapt, a economisit la puterea de cumpărare de peste 20 de ani. Adică mult mai puțin.

Cu alte cuvinte, clientul nu a făcut randament x3, ci a făcut o economie puțin peste 5 la sută, cât este de fapt dobânda la credit. Acela este, de fapt, câștigul. Nu este de trei ori sau de patru ori, cum banca lasă să se înțeleagă.

Piaţa finanţărilor ipotecare a accelerat puternic în prima parte a acestui an, volumul cumulat al creditelor ipotecare noi în lei, din primele cinci luni, urcând la 18,6 miliarde lei, nivel aproape dublu faţă de cel înregistrat în aceeaşi perioadă din 2023.

Deci, îndatorează-te fraiere, spun băncile, că noi venim și îți luăm casa, după ce nu mai poți să plătești, și ti-am luat și ce ai plătit până la imposibilitatea de rambursare.

O mare parte din volumul creditelor ipotecare noi reprezintă de fapt rostogoliri / refinanţări / rescadenţări ale unor împrumuturi anterioare la dobânzi mai mici, uneori fixe timp de câţiva ani, aflate în ofertele băncilor.

Deci, se vede că înșelăciunile băncilor dau roade.

Analizând soldul creditelor pentru locuinţe în lei, vedem din rapoartele BNR că soldul a ajuns, în luna mai 2024, la 92,6 miliarde lei, fiind mai mare cu doar 4,4 miliarde lei, faţă de soldul din luna mai 2023. O sumă infim de mică la creditele efectiv noi, față de morișca refinanțării. Această diferenţă reprezintă, de fapt, creditele ipotecare „efectiv noi“ din ultimul an. Puțin ! Foarte puțin ! Cum ar spune Dem Rădulescu, repetând, azi, replica celebră, din ,,BD la munte și la mare”.

La 0 așa-zisă selecție a candidatelor pentru un ,,turneu peste hotare”, juriul, Dem Rădulescu, Puiu Călinescu, și Jean Constantin, (Gogu Steriade, Trandafir și Patraulea) audiază candidatele. Intră o ,,divă”, cu o față tristă de schit, iar juriul exclamă: Marlene Dietrich ! Șeful comisiei, Dem Rădulescu, întreabă: Cine vă recomandă ? Candidata răspunde: Familia, și întinde un plic. Dem Rădulescu îl ia, scoate din plic o hârtie de 100 de lei, și uitându-se lung prin ea, spre tavan, zice: Da, dar aici nu scrie unde ați studiat, cu cine, și la ce rezultate ați ajuns. Scrie, numai una sută lei. Puțin ! Foarte puțin ! După ce îi exasperează cu vocea, candidata este trimisă afară, iar Jean Constantin întreabă: Ce facem cu suta? Președintele ,,juriului”, spune: O oprim. Taxă pentru răbdare !

Cam tot așa burlesc se întâmplă ci cu băncile la refinananțare, care este o capcană, în care împrumutații aleargă la nesfârșit, în ,,cușca datoriilor”, ca șoarecii în roata carusel, care se învârte, și se tot învârte, iar ei dau din picioare, disperați, să urce, fără să ajungă nicăieri.

Băncile au în­cer­cat, atât în a doua parte a anului trecut, cât şi în primele luni din 2024 să revigoreze piaţa creditării ipotecare lovită de dobânzile mari, dar se pare că se mai prind și clienții de ,,jmecheriile lor ieftine”. De fapt, foarte scumpe.

Concret, unele bănci mari în căutare de clienţi au lansat tot felul de oferte promoţionale pentru credite noi ipotecare şi/sau pentru refinanţări de credite ipotecare de la alte bănci, cu dobânzi mai mici, în jurul a 5-6 la sută, sau chiar sub acest nivel, dobânzi uneori fixe pentru 3-5 ani.

Recent, în luna iunie 2024, BCR a anunţat că a inclus în ofertă credite ipotecare/imobiliare cu dobândă fixă în primii trei ani, de la 4,99 la sută, şi ulterior variabilă, cu IRCC plus 2,3 la sută.  Deci, o minciuna mascata. DAE (dobânda anuală efectivă), depășește 9 la sută.

Lăsând deoparte ofertele unor bănci, vedem că la creditele ipotecare noi în lei dobânda medie a fost, în primele cinci luni din 2024, aproape de 8 la sută (12 la sută DAE), în timp ce în aceeaşi perioadă din 2023 depăşea 8 la sută, atingând un vârf de 8,44 (13 la sută DAE), în luna mai 2023.

O bancheriță, vicepreşedinte de retail la Banca Transilvania, jubila, recent, că dinamica este mult mai mare pe zona de refinanţări a creditelor, față de credite noi, situație ce se va menţine şi în viitorul apropiat.

În contextul dobânzilor mari, unii români au început să aibă dificultăţi în rambursarea creditelor, astfel că au încercat să restructureze creditele vechi prin refinanţări, re-eşalonări.

Concret, odată cu creșterea dobânzilor, românii care aveau deja credite ipotecare ,,au profitat”, de ofertele promoţionale ale unor bănci pentru refinanţări la dobânzi mai mici, în jurul a 5-6 la sută, uneori fixe 3-5 ani, păcăleală bancară sigură, prin care și-au furat singuri căciula.