Rambursarea anticipată a unui credit imobiliar: consumatorul poate să recupereze o parte din comisioanele plătite la acordarea creditului

Curtea de Justiție a Uniunii Europene (CJUE) a amintit că, în cadrul unui credit imobiliar, creditorul trebuie să furnizeze consumatorului informații precontractuale cu privire la repartizarea costurilor care trebuie plătite de acesta din urmă, în funcție de caracterul lor recurent sau nerecurent.

În cazul în care consumatorul nu a fost informat că un comision nu depinde de durata creditului imobiliar, atunci acesta poate să recupereze o parte din el, dacă a avut loc rambursarea anticipată a împrumutului, a decis Curtea de Justiție a Uniunii Europene în cauza C-76/22. Același lucru este valabil și atunci când consumatorul a plătit acest comision într-o singură tranșă, la încheierea contractului de credit.

Cauza în care CJUE a hotărât astfel a vizat un împrumut imobiliar contractat în Polonia, la Santander Bank Polska. O consumatoare a contractat un credit ipotecar pentru o durată de 360 de luni. La încheierea contractului de credit, ea a plătit un comision legat de acordarea împrumutului imobiliar, care era inclus în costul total al acestuia.

Consumatoarea a rambursat integral acest credit cu 19 luni mai devreme. Ea a solicitat băncii să îi ramburseze partea din comisionul în cauză aferent perioadei în care nu a mai beneficiat de acel credit, adică cele 19 luni din totalul de 360 de luni. Întrucât reclamația sa a fost respinsă de bancă, consumatoarea a sesizat justiția.

Banca nu a indicat dacă respectivele costuri sunt legate de durata  creditului

Având îndoieli în ceea ce privește interpretarea directivei având ca obiect contractele de credit imobiliar încheiate de consumatori, instanța poloneză sesizată solicită Curții să stabilească dacă, în cazul rambursării anticipate a unui credit ipotecar, comisionul legat de acordarea acestui credit ar trebui să fie rambursat în parte. Ea subliniază în această privință că banca nu a indicat consumatorului dacă respectivele costuri sunt legate în mod obiectiv de durata contractului de credit. În cazul unui răspuns afirmativ, instanța poloneză solicită Curții să se pronunțe cu privire la metoda de calcul al sumei care trebuie restituită consumatoarei.

„În lipsa unor informații care să permită să se stabilească dacă respectivele costuri depind de durata contractului sau nu, ele trebuie considerate ca atare și ca putând face obiectul unei reduceri în cazul rambursării anticipate. Or, banca nu pare să-i fi furnizat consumatoarei asemenea informații în ceea ce privește comisionul în litigiu. Într-o atare situație, instanța națională trebuie să constate că acest comision este acoperit de asemenea de dreptul consumatorului la reducerea costului total al creditului”.

Clientul nu poate fi penalizat pentru rambursarea anticipată, în lipsa informațiilor

Astfel, potrivit Curții, consumatorul nu poate fi penalizat din cauza lipsei unor informații pe care creditorul este obligat să i le furnizeze. În plus, faptul că un cost a fost achitat de consumator într-o singură tranșă, la încheierea contractului nu înseamnă în mod necesar că acest cost este independent de durata contractului și, prin urmare, că nu poate fi restituit în parte.

„Curtea observă de asemenea că dreptul Uniunii nu impune o metodă de calcul specifică pentru a se determina cuantumul reducerii costului total al creditului. Revine instanței naționale sarcina de a se pronunța cu privire la acest aspect prin utilizarea unei metode adecvate care să asigure o protecție ridicată a consumatorilor”, se arată în comunicatul de presă al instanței de la Luxemburg.