Schimbări în programul Noua Casă: Ce trebuie să știe viitorii beneficiari

Publicat: 13 mart. 2025, 11:32, de Cristian Matache, în ACTUALITATE , ? cititori
Schimbări în programul Noua Casă: Ce trebuie să știe viitorii beneficiari

Guvernul va adopta azi un proiect de act normativ care aduce modificări semnificative programului „Noua Casă” pentru anul 2025.

Aceste schimbări vizează, pe de o parte, ajustarea mecanismului de garantare și, pe de altă parte, simplificarea procedurilor de executare pentru debitorii aflați în dificultate. Totuși, programul continuă să se confrunte cu o serie de probleme care reduc atractivitatea acestuia pentru beneficiari.

Problemele actuale ale programului „Noua Casă”

  1. Plafon de garantare redus
    • Pentru anul 2025, plafonul alocat programului a fost diminuat la 500 de milioane de lei, la jumătate față de cel din 2024. Această reducere limitează numărul de beneficiari care pot accesa finanțarea garantată de stat.
  2. Creșterea prețurilor imobiliare
    • Prețurile locuințelor au crescut semnificativ în ultimii ani, iar limita de preț impusă de program (70.000 de euro pentru avans de 5%) face ca opțiunile disponibile să fie tot mai restrânse, mai ales în marile orașe.
  3. Condiții de creditare mai puțin atractive
    • Deși avansul minim de 5% poate părea avantajos, condițiile impuse de bănci și costurile asociate creditelor ipotecare prin acest program nu sunt neapărat mai avantajoase decât alternativele existente pe piața liberă.

Modificările prevăzute în proiectul de act normativ

  1. Schimbări în procesul de executare
    • Una dintre cele mai importante modificări propuse este eficientizarea procesului de executare a garanțiilor pentru debitorii care înregistrează restanțe.
    • Conform proiectului, dacă debitorul nu confirmă primirea notificării privind executarea, aceasta va fi considerată efectuată dacă este publicată la sediul și pe site-ul Fondului Național de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM).
  2. Clarificări privind procedurile administrative
    • Actul normativ introduce reglementări mai clare privind modalitatea de derulare a procesului de garantare, astfel încât băncile să poată implementa mai ușor programul.
  3. Menținerea limitelor de preț și a avansurilor
    • Nu sunt prevăzute modificări ale plafoanelor de preț și avans pentru creditele din program, ceea ce înseamnă că beneficiarii vor continua să se confrunte cu aceleași limitări ca în prezent.

Impactul modificărilor

Deși noile prevederi pot eficientiza recuperarea datoriilor și clarifica procedurile de garantare, reducerea plafonului și menținerea limitelor de preț fac ca programul să rămână mai puțin atractiv pentru cei care doresc să achiziționeze o locuință. Creșterea prețurilor pe piața imobiliară, corelată cu aceste limitări, determină mulți cumpărători să se orienteze către alternativele oferite de bănci în afara programului „Noua Casă”.

Ce spune nota de fundamentare

I.Prin Legea nr. 8/2025 pentru aprobarea plafoanelor unor indicatori specificați în cadrul fiscal – bugetar pe anul 2025, a fost aprobat plafonul privind emiterea de garanții de către Guvern prin Ministerul Finanțelor și de către unitățile/subdiviziunile administrativ teritoriale, pentru anul 2025, în sumă de 20.000 milioane lei.

Propunerea de alocare de plafon pentru anul 2025 asigură continuarea în condiții optime a programului ”Noua casă” fără a se crea disfuncționalități resimțite în rândul beneficiarilor persoane fizice, în special a beneficiarilor tineri și foarte tineri, care doresc achiziționarea unei locuințe.

Acest segment de potențiali beneficiari reprezentat în principal de tineri și foarte tineri (cu vârsta cuprinsă între 18 și 28 de ani), care nu au venituri suficient de mari încât să poată susține un proces rapid de economisire a avansului (în cazul creditelor ipotecare standard, nivelul avansului minimum solicitat este de peste 15% din valoarea locuinței 3 4 care se achiziționează prin credit) se află la prima achiziție de locuință și în general întâmpină dificultăți mai mari în accesarea și susținerea unui credit ipotecar.

Nivelul scăzut al avansului solicitat prin Program reprezintă un avantaj suplimentar în principal pentru cei care dețin în proprietate o locuință cu o suprafața de maximum 50 mp, în cazul cărora, la accesarea unui credit ipotecar standard, nivelul avansului minim solicitat este chiar mai ridicat, de până la 25%.

Pe lângă argumentele de ordin social privind continuarea Programului, trebuie luate în considerare și cele de ordin general desprinse din studii recente care arată că, în ciuda incertitudinii care a dominat economia europeană în perioada 2022 – 2024, în condițiile agresiunii Rusiei împotriva Ucrainei, întreprinderile din UE pot fi afectate în mai multe moduri, atât direct, cât și indirect.

Consecințele pot fi întreruperea contractelor și a proiectelor existente, ceea ce poate avea drept urmare pierderi în ceea ce privește cifra de afaceri, perturbarea lanțurilor de aprovizionare, în special cu materii prime și prefabricate, sau a altor factori de producție care nu mai sunt disponibili sau nu mai sunt abordabili din punct de vedere economic.

Ca urmare, în cele mai multe cazuri, piaţa rezidenţială a înregistrat creşteri de preţuri din cauza creşterii continue a costurilor de construcţie, determinate într-o măsură semnificativă de creșterile înregistrate la prețurile la energie electrică și la gaze, ceea ce a condus la scăderea accesibilităţii finanţării. Astfel, pentru conturarea unei imagini de ansamblu cu privire la creditarea populației din România, conform Raportului asupra stabilității financiare, elaborat de către BNR pentru luna decembrie 2024, în ultimii ani, marcați de multiple șocuri, începând cu pandemia COVID-19 și continuând cu o serie de alte evenimente adverse, măsurile macroprudențiale privind debitorii, implementate de BNR s-au dovedit eficiente în a spori reziliența, atât a debitorilor, cât și a instituțiilor de credit, și în a susține îndatorarea sustenabilă.

Astfel, valoarea mediană a gradului de îndatorare la acordare la nivelul întregului portofoliu de credite acordate populației, precum și în cazul creditelor pentru consum, se situează la valoarea de 35% (septembrie 2024), iar în cazul creditelor imobiliare la 36%, în scădere cu 10 puncte procentuale față de perioada corespondentă anterioară implementării limitelor privind gradul maxim de îndatorare la acordare.

În conformitate cu concluziile publicate in Raportul “Piața imobiliară rezidențială T III 2024” publicat pe site-ul: Imobiliare.ro Market 360, valoarea creditelor noi acordate populației pentru locuințe s-a apropiat, în trimestrul al III-lea, de pragul de 12,5 miliarde de lei, conform datelor publicate de Banca Națională a României (BNR). Se poate observa, astfel, o evoluție pozitivă față de perioada similară a anului trecut (9 miliarde lei). Conform aceluiași raport imobiliare rezidențiale, în timp ce cererea pentru achiziția de locuințe a crescut cu 12% în T III, 2024 față de perioada similară a anului trecut, ajungând la 110.600 potențiali beneficiari în trimestrul III, 2024, oferta de locuințe a scăzut cu 8,8%% în T III, 2024 față de T III, 2023, astfel că se înregistra un număr de 121.300 locuințe propuse la vânzare.

Aceste tendințe care se estimează a se manifesta și în anul 2025, sunt de natură să pună premise în continuare asupra creșterii prețurilor imobilelor, ceea ce determină necesitatea continuării sprijinului Statului în procesul de achiziționare a unei locuințe de către persoanele fizice, pentru a se evita distorsiunile și sincopele în asigurarea accesului la finanțare.

Având în vedere contextul socio – economic prezentat anterior, precum și tendința de relativă stabilitate a pieței imobiliare și a creditelor ipotecare previzionate pentru anul 2025, precum și a cererii potențialilor beneficiari, se propune alocarea pentru anul 2025 a unui plafon de garantare de 500 mil.lei, în vederea emiterii de garanții potrivit art.1 alin.(6) din OUG nr.60/2009, aprobată cu modificări și completări prin Legea nr.368/2009, cu modificările și completările ulterioare, cu respectarea reglementărilor privind confidențialitatea și protecția datelor.

II.Pentru a se evita situațiile în care ANAF refuză preluarea dosarelor de executare în vederea recuperării valorii de executare a garanției și a accesoriilor aferente, se propune completarea actului normativ cu posibilitatea ca în cazul în care comunicarea titlului de creanță nu a fost posibilă, (lipsă de la domiciliu), aceasta să se poată realiza prin publicitate, respectiv prin afișarea, concomitent, la sediul FNGCIMM cât şi pe pagina de internet a acestuia, a unui anunţ în care se menţionează că a fost emis titlul/înscrisul prin care se individualizează creanţa bugetară pe numele debitorului beneficiar al finanțării garantate, cu respectarea reglementărilor privind confidențialitatea și protecția datelor.

Având în vedere faptul că noile prevederi în ceea ce privește comunicarea Înscrisului prin publicitate se aplică și creditelor garantate acordate în cadrul Programului înainte de intrarea în vigoare a prezentei hotărâri pentru care nu a fost solicitată executarea garanțiilor de către instituțiilor de credit, se impune introducerea unor norme tranzitorii în acest sens.

HG-16